發(fā)布日期：2018-02-05
國外的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，有四種模式最具代表性：德國的社會保險(xiǎn)模式、加拿大的全民保險(xiǎn)模式、美國的商業(yè)保險(xiǎn)模式以及新加坡的儲蓄保險(xiǎn)模式。
美國是唯一沒有建立全民醫(yī)療保障制度的發(fā)達(dá)國家，實(shí)行以自由醫(yī)療保險(xiǎn)為主、按市場法則經(jīng)營的、以盈利為目的的制度，多數(shù)美國人的通過購買商業(yè)醫(yī)保來獲得醫(yī)保。
美國國會預(yù)算辦公室給出的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明：2016年美國3.24億人口，有1億2千6百萬人口享受不同的政府醫(yī)保項(xiàng)目；3千萬人口左右沒有任何醫(yī)保，其余約1億7千萬美國民眾（包括奧巴馬醫(yī)改受惠者）則是不同商業(yè)醫(yī)保公司的受保者。
此外，在醫(yī)療照顧（Medicare）和醫(yī)療輔助（Medicaid）項(xiàng)目中，也有相當(dāng)一部分受保者和服務(wù)也是以合同的形式承包給不同的商業(yè)醫(yī)保公司的。
在美國，商業(yè)醫(yī)保公司占到國內(nèi)生產(chǎn)總值的14%，全球最高，在2017年發(fā)布的《Fortune財(cái)富》美國上市公司500強(qiáng)排行榜上，8家商業(yè)醫(yī)保公司上榜，同時(shí)有6家是前100。因此，美國的商業(yè)醫(yī)保公司也經(jīng)常被認(rèn)為是美國天文數(shù)字醫(yī)療服務(wù)開支的罪魁禍?zhǔn)锥柺苈氊?zé)，但事實(shí)上是，美國商業(yè)醫(yī)保將至少80-85%的醫(yī)保費(fèi)用在支付患者醫(yī)療服務(wù)和質(zhì)量改善上，純利潤率也是合理甚至偏低的。
大型商業(yè)醫(yī)保公司利潤率（來源：2017美國《財(cái)富500》及公司官網(wǎng)）
另外，美國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司大多都有自己管轄的醫(yī)院，有助于維持保險(xiǎn)市場的公平競爭，保險(xiǎn)公司能集中管理并控制醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療成本，在一定程度上也使得保險(xiǎn)公司與醫(yī)院之間的利益相掛鉤，以此約束醫(yī)院的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的最優(yōu)配置和各方利益的最佳平衡。
除了這些大型的上市公司以及諸如凱撒集團(tuán)和加州藍(lán)盾公司這樣的非營利性商業(yè)醫(yī)保公司之外，還有不少的創(chuàng)業(yè)型公司，其本身也許并不一定提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，但是憑借創(chuàng)新的技術(shù)或者商業(yè)模式，為患者精準(zhǔn)匹配合適的醫(yī)保方案或者醫(yī)保公司，在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中同樣實(shí)現(xiàn)了迅速的發(fā)展。
Oscar Health
Oscar無疑是近年來在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域最受關(guān)注的創(chuàng)業(yè)公司了，它成立于2013年，在2015年發(fā)展迅速，開拓了除紐約之外的加州、新澤西、德克薩斯等州的業(yè)務(wù)，同時(shí)也將用戶數(shù)量從4萬人增加到了14.5萬人，年收入7.5億美元。
Oscar利用精美的網(wǎng)站和APP設(shè)計(jì)等友好界面、提供健康獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃、提供免費(fèi)可穿戴設(shè)備等各種方法，不但吸引了大量的年輕用戶，而且極大改善了用戶體驗(yàn)，重塑保險(xiǎn)和用戶之間的情感關(guān)系，提升用戶滿意度。此外，Oscar直接與醫(yī)生進(jìn)行合作，幫助他們更好地了解自己的病人。
2016年2月，Oscar完成了新一輪由富達(dá)國際領(lǐng)投的4億美元PE融資，估值高達(dá)27億美元。
Clover Health
Clover Health是一家位于美國舊金山的健康險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)是為65歲以上的老年人提供健康保險(xiǎn)，成立于2014年，如今已經(jīng)迅速成為行業(yè)內(nèi)的新晉“獨(dú)角獸”。
針對慢病患者人群醫(yī)?？刭M(fèi)這一難點(diǎn)性問題，Clover Health選擇通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)來對慢病患者用戶進(jìn)行健康管理，以達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用支出的目的，并且在幾年的發(fā)展中驗(yàn)證了其技術(shù)的有效性。
因此，自成立以來，Clover Health的會員數(shù)量就從開始的幾千人迅速增長到了2017年的2.5萬多人，公司也在2017年實(shí)現(xiàn)了營收2.75億美元。
除了有醫(yī)療照顧項(xiàng)目固有的醫(yī)院費(fèi)用、醫(yī)生隨訪和藥物的覆蓋范圍之外，Clover Health還提供許多免費(fèi)的額外服務(wù)，包括常規(guī)視力、牙科和聽力保健等。
2016年5月，Clover Health獲得了由Alphabet旗下的投資機(jī)構(gòu)GV和其他資方共同投資的1.3億美元D輪融資，投后估值12億美元，成為了新晉的獨(dú)角獸，也是全球金融科技領(lǐng)域融資規(guī)模最高的3家健康險(xiǎn)公司之一。
在此之前，Clover Health還經(jīng)歷了多輪融資，總?cè)谫Y額高達(dá)4.25億美元。
Stride Health
Stride Health同樣是一家位于舊金山的健康保險(xiǎn)公司，不同的是，Stride Health所面向的客戶是自由職業(yè)者和其他獨(dú)立經(jīng)營的人，主營業(yè)務(wù)為提供醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃推薦，并幫助客戶預(yù)測字符醫(yī)療費(fèi)用、降低處方藥的費(fèi)用，以及理解復(fù)雜的保險(xiǎn)索賠過程。
根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，自由職業(yè)者和個(gè)體戶這一群體占到了勞動年齡人口的30%，且不屬于傳統(tǒng)醫(yī)保覆蓋范圍的人群，奧巴馬政府頒布的平價(jià)醫(yī)療法（ACA）為醫(yī)保公司打開了這部分目標(biāo)人群的保險(xiǎn)市場。
Stride Health研發(fā)的算法能將客戶的私人數(shù)據(jù)與政府存檔信息進(jìn)行對比，并據(jù)此為用戶推薦相應(yīng)的醫(yī)保計(jì)劃，用戶可以根據(jù)給出的方案清楚了解自己的看病成本，從而自主選擇滿意的方案。
到目前為止，Stride Health共獲得了3890萬美元的融資，其中最新一輪為2017年8月由F-Prime Capital領(lǐng)投，現(xiàn)有投資者Venrock和New Enterprise Associates和新投資者Portag3 Ventures跟投的2350萬美元B輪融資。
Zipari
Zipari是一家總部位于美國紐約的醫(yī)療保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)，成立于2014年，主營業(yè)務(wù)是為保險(xiǎn)公司提供預(yù)測分析服務(wù)以及一套名為InsureCX解決方案的規(guī)則引擎，以改善目標(biāo)公司的用戶體驗(yàn)計(jì)劃。
Zipari認(rèn)為目前保險(xiǎn)公司并沒有真正通過與消費(fèi)者交流和溝通來改善用戶體驗(yàn)，80%的健康險(xiǎn)公司都擁有這樣的用戶體驗(yàn)計(jì)劃，但是缺乏相應(yīng)的技術(shù)來支持。他們開發(fā)的解決方案可以引入不同來源的用戶信息，基于Salesforce Sales Cloud技術(shù)，預(yù)先構(gòu)建了用戶服務(wù)工作流程，以提供預(yù)測分析服務(wù)和規(guī)則引擎。
目前，Zipari已經(jīng)進(jìn)行了兩輪融資，其中最新一輪A輪融資獲得了700萬美元。
除以上這些公司之外，Bright Health、Health IQ 、Wellthie、League、Picwell、HoneyInsured、Anorak、Ladder等同樣是醫(yī)療健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的初創(chuàng)玩家，他們服務(wù)的客戶群體也各有不同。
來源：火石創(chuàng)造
