發(fā)布日期：2017-09-28
隨著各類高風(fēng)險(xiǎn)高支出疾病發(fā)病的年輕化，以及延長退休年齡的趨勢，未來很多大病可能在就職期間發(fā)生，一旦員工無法工作，失去收入（長期失能狀態(tài)），對于個人和家庭來說財(cái)務(wù)和精神上的壓力都是巨大的。
災(zāi)難性疾病不僅只有醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)
隨著各類高風(fēng)險(xiǎn)高支出疾病發(fā)病的年輕化，以及延長退休年齡的趨勢，未來很多大病可能在就職期間發(fā)生，一旦員工無法工作，失去收入（長期失能狀態(tài)），對于個人和家庭來說財(cái)務(wù)和精神上的壓力都是巨大的。中國的失業(yè)保險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足，而且申領(lǐng)手續(xù)繁瑣，即使申領(lǐng)成功也只有兩年的保障期。兩年之后，用戶如果因?yàn)榇蟛±^續(xù)無法工作，不僅要面臨高額醫(yī)療支出，生活也失去了收入來源，對個人和家庭都會是重創(chuàng)。這里就出現(xiàn)了一個針對高風(fēng)險(xiǎn)的巨大保障斷層。
長期失能（Long-term disability, LTD）的簡單定義是員工因?yàn)榧膊?、意外事故、受傷等原因失去工作的能力，長期喪失收入。在中國，失去工作能力的員工發(fā)現(xiàn)他們不得不靠個人存款和家庭支持之后的生活開支，開支主要分為醫(yī)療開支和生活開支兩個方面。
首先，在醫(yī)療開支上，導(dǎo)致長期失能的疾病所需的醫(yī)療費(fèi)用往往是巨大的，由于中國基本醫(yī)療保險(xiǎn)在大病保障上的不足，個人的財(cái)務(wù)壓力很大。而目前健康險(xiǎn)市場上的商業(yè)重疾險(xiǎn)，也不能填補(bǔ)真正大病保障上的缺口。這種價格戰(zhàn)明顯的產(chǎn)品針對符合條件的重疾提供一筆頭資金賠付，這種保障對投保人來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，原因有兩方面。
首先，喪失工作能力的情況可能并不一定完全符合大部分重疾保險(xiǎn)規(guī)定的20多種疾病。第二，因?yàn)楫a(chǎn)品高度雷同，保險(xiǎn)公司采用價格戰(zhàn)來吸引客戶，很多時候犧牲的是保障程度，20萬到40萬的一次性賠付并不足以承擔(dān)長期失能者今后的整體開支，生命的延續(xù)意味著多年的治療、護(hù)理和其他費(fèi)用，僅憑一筆資金對前期的治療是有幫助的，但對長期失去工作的生活保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
同時，喪失工作能力意味著極大的間接財(cái)務(wù)壓力（生活開支）。根據(jù)美國雜志National Underwriter的一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以癌癥為例，長期失能者三分之二的開支為間接開支，包括護(hù)理費(fèi)用、日常照顧病人的花費(fèi)生活費(fèi)、往返看病的路費(fèi)等。在美國，這些間接費(fèi)用有很多也不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的支付范疇，在中國更是嚴(yán)重依賴自費(fèi)。
這意味著喪失工作能力的員工將靠家庭收入支撐這些長期的生活開銷，加上中國職場對患病人士并不友善，很多即使能穩(wěn)定生活的重癥患者也沒有辦法再重回職場，這意味著長期失去收入，對家庭來說意味著巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著中國單薪家庭（只有一方工作）的增多，長期失能的后果很可能是災(zāi)難性的，家庭將受到財(cái)務(wù)上的重創(chuàng)，而目前的基本社會保障和商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。
長期失能保障的價值
在美國，長期失能保障通常由雇主為員工購買，假如員工因疾病、意外、受傷等原因造成長期喪失工作能力，在度過等待期之后，員工可以從長期失能險(xiǎn)上獲得每個月一筆收入，金額通常是員工失能前每月工資的50%到67%不等。如果醫(yī)學(xué)診斷證明該員工一直處于無法工作的狀態(tài)，每個月的收入支付將一直持續(xù)（而不是像重疾險(xiǎn)那樣一筆賠付而已），通常到退休年齡。
同時，提供長期失能險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會配合長期失能者的治療，通過一些健康和治療上的干預(yù)，盡可能幫助員工恢復(fù)工作的能力。保險(xiǎn)公司有非常強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)動力去這樣做，因此會采用很多的病后治療支持、疾病跟蹤等手段，最終治好員工的病，讓其能重回職場，對員工和保險(xiǎn)公司都是雙贏的。對于一些恢復(fù)部分工作能力的人，長期失能保險(xiǎn)會根據(jù)其恢復(fù)的程度決定是否繼續(xù)每個月繼續(xù)支付其收入以及支付多少金額。比如該員工病后只能承擔(dān)兼職工作，收入低于原來收入的20%，那么每個月長期失能保險(xiǎn)將繼續(xù)支付其費(fèi)用。加入收入處于原工資的20%到80%之間，那么失能保險(xiǎn)將計(jì)算比例，支付一部分收入。而員工恢復(fù)后收入達(dá)到原來80%，長期失能狀態(tài)通常即宣告結(jié)束，保險(xiǎn)將停止支付月收入。
因此，長期失能保險(xiǎn)提供了醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之外的對整體生活開支的風(fēng)險(xiǎn)保障，讓很多長期失能者可以在治病和負(fù)擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的情況下繼續(xù)生活下去，降低整個家庭的風(fēng)險(xiǎn)，避免失能之后家庭陷入災(zāi)難性財(cái)務(wù)危機(jī)，生活質(zhì)量嚴(yán)重變差的情況。
中國的失業(yè)保障很低，一旦職工因?yàn)榧膊『褪軅L期喪失工作能力，治療費(fèi)用的壓力很大，而且失去了生活收入來源，對家庭和個人都是重創(chuàng)?；颊邔⒚媾R從患病到退休之間的收入真空，即使到了退休后，工齡不足也意味著退休后的養(yǎng)老福利不會太高。現(xiàn)在市場上的重疾險(xiǎn)并不能長期幫助失能者帶病生活下去，這中間出現(xiàn)了一個極大的失能保障斷層。
中國之所以沒有出現(xiàn)彌補(bǔ)這個保障斷層的保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因是多方面的。最關(guān)鍵的原因是中國的醫(yī)療服務(wù)體系以追求藥品和檢查收入導(dǎo)致的過度醫(yī)療。長期失能的鑒定是整個保障的關(guān)鍵，但在中國，這種鑒定很難正確而且客觀。醫(yī)生和醫(yī)院受到利益的主導(dǎo)，可能夸大病情。同時，雇主為員工購買保障仍然很弱，中國的雇主在基本社保的壓力下能夠?yàn)閱T工購買的補(bǔ)充福利是非常有限的。而且長期以來，雇主和員工的健康狀況、醫(yī)療開支并不直接有利益關(guān)系，因此，絕大部分的公司仍然沒有形成為員工提供福利保障的意識和氛圍。
不過，隨著中國人口結(jié)構(gòu)變化，青壯年越來越稀缺，而養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來越承重，風(fēng)險(xiǎn)可能會逼迫個人和雇主去思考接受變化的可能。對于社保來說，失能人群的保障也會是很大的負(fù)擔(dān)，如果有商業(yè)保險(xiǎn)能夠分?jǐn)傔@一風(fēng)險(xiǎn)，尤其從雇主端入手，可能完善這一保障。
而對于企業(yè)來說，隨著壓力變大，勞動人口萎縮，企業(yè)可能不得不思考用更好的保障留住人才。而對個人來說，單薪家庭增加，災(zāi)難性疾病的低齡化也將促使他們?yōu)閭€人和家庭尋找更加全面的保障。在這種變動中，由保障型醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保障加失能保障的綜合保障將有可能成為未來防控整體醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的核心。
來源：村夫日記
