發(fā)布日期：2017-05-04
美國(guó)的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展得并不成功，占整個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理市場(chǎng)支付的不到10%的，且近年來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是增速持續(xù)下降。
2013年，800萬(wàn)人享有美國(guó)的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，但新增保單只有32萬(wàn)份，其中至少四分之一與壽險(xiǎn)捆綁銷售。而另一方面，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的理賠金額很高，持續(xù)時(shí)間都很長(zhǎng)。2013年有26.4萬(wàn)人獲得了理賠，總賠償金額為66億美元，平均每個(gè)保單的理賠金額為2.5萬(wàn)美元，平均每單理賠的持續(xù)時(shí)間接近4年 。
造成長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)商業(yè)化操作并不成功的原因包括幾個(gè)方面。首先，購(gòu)買和出現(xiàn)理賠需求之間相隔近20年。根據(jù)American Association for Long term care insurance的數(shù)據(jù)，購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的用戶中，超過(guò)一半的年齡在55歲以上，而商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)獲得理賠的用戶年齡則普遍在80歲以上，占理賠的63.7%，70歲到79歲的用戶占理賠的25.4%，70歲以下用戶只占所有理賠的11%。這意味著用戶購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)之后，至少要20到30年之后才可能出現(xiàn)理賠需求。
這中間的時(shí)間差意味著兩大問(wèn)題，一是通貨膨脹影響。雖然一些長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)有通脹保護(hù)條款，但由于美國(guó)護(hù)理服務(wù)人才緊缺，護(hù)理人工成本快速上漲，加上醫(yī)療行業(yè)本身的通脹因素，整體醫(yī)療服務(wù)的上漲速度普遍高于通脹基本保護(hù)，因此20年之后的服務(wù)成本和用戶之前購(gòu)買的保障的金額并不匹配。
二是服務(wù)形式更替。一些新的長(zhǎng)期護(hù)理形式在20年前不存在或者很不發(fā)達(dá)，但20年后卻成為市場(chǎng)主要的服務(wù)形式之一。典型的例子就是輔助生活機(jī)構(gòu)（Assisted living facilities）。20年前的保單可能不涵蓋這種服務(wù)形式，但現(xiàn)在ASL卻成為比專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)節(jié)省成本的一種護(hù)理方式。理賠時(shí)間和購(gòu)買時(shí)間之間20年的時(shí)間差意味著用戶買的保障可能到實(shí)際要用的時(shí)候并不完善，這一原因會(huì)讓很多人不愿意購(gòu)買這類保險(xiǎn)。
而另一方面，青壯年通常不會(huì)有購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的需求，理賠數(shù)據(jù)也顯示60歲以下獲得理賠的用戶占比只有2.2%，因此大部分用戶傾向于退休之后再考慮購(gòu)買，但商業(yè)化操作中，年齡越大拒保概率就越大。60歲以上用戶中慢性病比例比之前的年齡段快速增加，因此在這一年齡之后想要購(gòu)買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，有很多人因?yàn)榧韧Y被拒保，70歲以上拒保率達(dá)40%。
這顯示了商業(yè)化長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)操作中的矛盾之處，即需求年齡和理想購(gòu)買年齡之間存在過(guò)大的時(shí)間差，導(dǎo)致用戶購(gòu)買意愿低，保障的意義也有很大局限。
整體來(lái)看，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的價(jià)格普遍偏貴，以55歲用戶為例，保障額度16萬(wàn)美元的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保費(fèi)為平均2,500美元，區(qū)間為1,800美元到3,700美元，價(jià)格區(qū)別在于產(chǎn)品有無(wú)通漲保護(hù)，是否可以隨年齡或患病增加保障范圍等條件。整體來(lái)看，這一價(jià)格適合中產(chǎn)偏上人群，通常是55-64歲，年收入超過(guò)13萬(wàn)，資產(chǎn)價(jià)值超過(guò)40萬(wàn)的人群。
總結(jié)來(lái)說(shuō)，購(gòu)買年齡和實(shí)際需要理賠年齡之間近20年的時(shí)間差明顯抑制了購(gòu)買意愿，大部分人到了60歲以后才會(huì)考慮購(gòu)買這些險(xiǎn)種，而在這一年齡段他們的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大大上升，不適合商業(yè)保險(xiǎn)公司承接。此外，美國(guó)的聯(lián)邦政府保險(xiǎn)已經(jīng)涵蓋了大部分入家護(hù)理的費(fèi)用，這是政府大力提倡的最經(jīng)濟(jì)的護(hù)理服務(wù)形式，因此為了凸顯與政府保障的不同，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)偏重價(jià)格更貴的機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)，但這也造成了商業(yè)保險(xiǎn)理賠的費(fèi)用很高。因此，從美國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在商業(yè)化操作上面臨巨大的挑戰(zhàn)。
來(lái)源：村夫日記
