發(fā)布日期：2017-02-20
隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)熱度的不短提升，險(xiǎn)企在健康險(xiǎn)領(lǐng)域動(dòng)作不斷，紛紛加碼投資，通過(guò)不同方式搶占市場(chǎng)，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)成為了險(xiǎn)企的“兵家必爭(zhēng)之地”。 險(xiǎn)企集體跨界 健康險(xiǎn)蛋糕究竟有多大 2015年9月，泰康人壽戰(zhàn)略投資南京仙林鼓樓醫(yī)院，擬以50億元人民幣總額獲仙林鼓樓醫(yī)院80%股權(quán)，并控股南京仙林鼓樓醫(yī)院投資管理有限公司。 2016年2月，中國(guó)人壽旗下國(guó)壽投資控股有限公司與武漢大學(xué)中南醫(yī)院簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在醫(yī)療健康領(lǐng)域進(jìn)行全面合作，協(xié)力探索“保險(xiǎn)+醫(yī)院”的創(chuàng)新合作模式，打通醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療保險(xiǎn)和健康管理。 除大型保險(xiǎn)公司外，陽(yáng)光保險(xiǎn)也曾出資設(shè)立行業(yè)首支醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)起并設(shè)立了保險(xiǎn)業(yè)第一家三甲醫(yī)院。 事實(shí)上，險(xiǎn)企集體跨界的背后，有著深層的商業(yè)邏輯。 近年來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)正逐漸成為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充，在基本醫(yī)保廣覆蓋的同時(shí)，有效地降低醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。因此，與產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)相比，商業(yè)健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)可謂飛速。 尤其是2013年以來(lái)，年復(fù)合增速都在40%以上。短短幾年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就從2012年的863億元，躍升到了2015年的2410億元。 2016年1~11月，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入更是達(dá)到了3841.8億元，同比增長(zhǎng)73.08%。據(jù)有關(guān)部門(mén)測(cè)算，到2020年健康險(xiǎn)發(fā)展空間將達(dá)到6000億元甚至更多。 此外，據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公布的一份研究報(bào)告稱(chēng)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口增長(zhǎng)和通脹等影響，中國(guó)的醫(yī)療保障缺口到2014年底將達(dá)到122億美元;而到2020年，該缺口將達(dá)到730億美元。面對(duì)本已龐大且仍在加劇的行業(yè)缺口，及不斷上漲的醫(yī)療需求，也就不難理解為何企業(yè)紛紛要搶占這塊市場(chǎng)。 產(chǎn)品與需求不匹配 健康險(xiǎn)行業(yè)待破局 然而“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的新模式雖然受到資本熱捧，但也有相關(guān)從業(yè)人員表示，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)有時(shí)推進(jìn)起來(lái)并不容易。 據(jù)外國(guó)機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)賠付占醫(yī)療費(fèi)用支出的比例僅為2.4%，個(gè)人現(xiàn)金支出則占47%。而美國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)賠付占醫(yī)療費(fèi)用支出的36%，個(gè)人現(xiàn)金支出僅為12%。 這就意味著商業(yè)健康險(xiǎn)沒(méi)有真正起到降低個(gè)人支付壓力的作用，其原因究竟是什么呢? 某三甲醫(yī)院院長(zhǎng)在接受媒體采訪時(shí)表示，重要原因之一就在于，一些保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)計(jì)出老百姓需要的產(chǎn)品。 從產(chǎn)品角度來(lái)說(shuō)，某些健康險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性弱，市場(chǎng)細(xì)分能力差。比如針對(duì)癌癥、高發(fā)慢性病的產(chǎn)品不足，純健康保障產(chǎn)品不足，鮮見(jiàn)作為主險(xiǎn)銷(xiāo)售的醫(yī)療險(xiǎn)等。以某大型險(xiǎn)企的上海市分公司為例，其商業(yè)健康險(xiǎn)中個(gè)人業(yè)務(wù)部分的保費(fèi)來(lái)源中，重大疾病保險(xiǎn)排名第二。但是重大疾病險(xiǎn)這幾年發(fā)生了一個(gè)比較顯著的變化——甲狀腺癌和乳腺癌占到惡性腫瘤賠付的40%。但在此前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)中，并沒(méi)有考慮到這個(gè)變化。 而由于相關(guān)數(shù)據(jù)沒(méi)有互通，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)管理的公共數(shù)據(jù)沒(méi)有有效對(duì)接。在不掌握所有健康數(shù)據(jù)的情況下，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就會(huì)設(shè)置很多門(mén)檻，不僅客戶(hù)體驗(yàn)度差，而且保險(xiǎn)公司成本增加。此外，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)很多經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的企業(yè)旗下都設(shè)有醫(yī)院，或與醫(yī)院建立密切關(guān)系，所以對(duì)過(guò)度醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)。有專(zhuān)家指出，中國(guó)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院行為管理能力弱，對(duì)醫(yī)療行為缺乏控制手段，這些都會(huì)對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售及理賠造成很大影響。因此，增值服務(wù)的比拼，也往往成為健康險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)核心。 產(chǎn)品升級(jí)以需求和行業(yè)痛點(diǎn)出發(fā) 行業(yè)的痛點(diǎn)，只能靠行業(yè)從業(yè)人員自己來(lái)破局。產(chǎn)品的問(wèn)題，要通過(guò)以市場(chǎng)需求為主導(dǎo)來(lái)解決。而只有以專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品思維、服務(wù)化的用戶(hù)思維去思考的企業(yè)，才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)現(xiàn)不斷的自我更新與迭代。 平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲在2017年新年獻(xiàn)詞《專(zhuān)業(yè)，讓平安在你身邊》中，面對(duì)數(shù)億用戶(hù)，就將“專(zhuān)業(yè)”和“服務(wù)”提升到一個(gè)極為重要的高度。 而近日，“平安e生保2017”的推出，也獲得業(yè)內(nèi)的稱(chēng)贊與肯定。作為一個(gè)網(wǎng)銷(xiāo)爆款健康險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)版，保額高、續(xù)保長(zhǎng)等諸多亮點(diǎn)被各大主流媒體挖掘，其中癌癥診療方面的優(yōu)勢(shì)，顯得尤為顯眼。 業(yè)內(nèi)人士指出，平安e生保持續(xù)迭代和升級(jí)，重新定義普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，給大眾帶來(lái)健康服務(wù)保障的同時(shí)，亦極大推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步。 資料顯示，“平安e生保”于2016年推出癌癥就醫(yī)綠色通道服務(wù)。2017年2月，進(jìn)一步升級(jí)此項(xiàng)服務(wù)，就醫(yī)綠通不限疾病種類(lèi)，簽約合作三甲醫(yī)院近300家。 平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“平安e生保從特定疾病癌癥就醫(yī)綠通擴(kuò)展至不限疾病就醫(yī)綠通，體現(xiàn)平安e生保客戶(hù)服務(wù)升級(jí)，凸顯其普惠型健康醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)。”不限疾病種類(lèi)，意味著投保客戶(hù)將不再受疾病種類(lèi)限制，獲取就醫(yī)綠通服務(wù)的門(mén)檻進(jìn)一步降低。 如今，平安健康險(xiǎn)已建立起了一個(gè)從線上到線下、從國(guó)內(nèi)到國(guó)外的全方位覆蓋的醫(yī)療服務(wù)體系，將全國(guó)甚至全球頂尖醫(yī)療團(tuán)隊(duì)都被納入到這個(gè)綠色就醫(yī)服務(wù)通道中。 保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)健康醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)更重要的就是其醫(yī)療服務(wù)。當(dāng)客戶(hù)罹患疾病的關(guān)鍵時(shí)候，能夠第一時(shí)間得到準(zhǔn)確診斷和及時(shí)治療，如同進(jìn)入一條通向健康生命的通道。 而在投保人購(gòu)買(mǎi)平安e生保后，一旦罹患疾病，即可及時(shí)預(yù)約專(zhuān)家門(mén)診、入住專(zhuān)家病房，同時(shí)通過(guò)搭建的醫(yī)療資源，從輕問(wèn)診到專(zhuān)家診療，可以得到全國(guó)甚至全球頂尖醫(yī)療團(tuán)隊(duì)的醫(yī)療服務(wù)。 未來(lái)，險(xiǎn)企在醫(yī)療布局方面的暗戰(zhàn)遠(yuǎn)未結(jié)束，但平安的這種迭代思路和模式，也許能夠在這個(gè)被資本覆蓋的混沌市場(chǎng)中，擦亮一枚指引方向的火柴。
來(lái)源：藍(lán)鯨傳媒
